Tør du tage en af livets største beslutninger uden uvildig økonomisk rådgivning
Det er nok spørgsmålet du skal stille dig selv, når du overvejer, hvilken rådgivning du ønsker i forbindelse med en stor økonomisk transaktion.
Uvildig økonomisk rådgivning er for dig, som ønsker at få mest muligt ud af din økonomi, så du kan bruge dine penge på det, du synes er sjovt.
De fleste af os går i banken, når vi skal have rådgivning om vores økonomi for eksempel i forbindelse med lån til bolig, men bankrådgiverne har en dobbeltrolle som nedenstående citat fra Forbrugerrådet Tænk beskriver rigtig godt:
Bankrådgiveren har en modstridende dobbeltrolle som sælger og rådgiver, og det kan give interessekonflikter – særligt hvis bankrådgiveren samtidig er under pres fra ledelsen for at sælge. Vil du have rådgivning, der er uafhængig af salgsmotiver, skal du benytte dig af uafhængige finansielle rådgivere.”
Det virker måske som om økonomisk rådgivning i banken er gratis, men det er det ikke. Du kommer til at betale for det ved at banken kun rådgiver dig om deres produkter, som måske ikke er de bedste for dig.
En uvildig økonomisk rådgiver kan ikke sælge dig nogen finansielle produkter, og kan derfor rådgive dig 100% ud fra hvad der er bedst for dig og din økonomi.
Hvordan kan en uvildig økonomisk rådgiver hjælpe dig?
En uvildig økonomisk rådgiver kan hjælpe dig med at gennemgå din økonomi for at sikre at du får mest mulig ud af dine penge, og give dig det fulde overblik over hvordan du bruger dine penge.
En uvildig økonomisk rådgiver kan for eksempel kigge på:
- Boliglån
- Pension
- Realkreditlån
- Øvrige banklån
- Sammensætning og afvikling af gæld
- Opsparing
- Investering
- Andet relevant
Med udgangspunkt i din økonomi vil den økonomiske rådgiver komme med nogle konkrete råd til hvordan du kan få en bedre økonomi i dag, men også tage højde for at din økonomi passer til de forskellige livsfaser man går igennem.
Nogle typiske råd kunne være:
- Du kan med fordel omlægge dit realkreditlån
- Din gæld er for dyr og du kan spare penge ved at lægge den om
- Din pensionsopsparing er for lille så du kommer til at leve meget spartansk når du stopper med at arbejde
Sammen med rådgiveren kan I gennemføre de anbefalede ændringer, så du får den bedst mulige økonomi inden for dine rammer.
Hvilke lån skal jeg vælge, når jeg køber bolig?
Siger bidragssatser, fast eller fleksrente og obligationskurser dig ikke noget? Så bør du måske overveje at tilkøbe en økonomisk rådgiver, når du skal købe bolig eller refinansiere dine lån.
Det forkerte valg af lånetype eller en uheldig refinansiering kan nemlig godt koste dig 100.000 kr. eller mere.
En økonomisk rådgiver vil kunne rådgive dig uvildigt om hvordan du sammensætter dine lån bedst muligt og om du eventuelt skal skifte bank i forbindelse med boligkøbet.
På den måde kan du sove trygt om natten, velvidende at der er styr på dine lån og din økonomi.
Hvor meget skal jeg spare op i pension?
Et andet stort økonomisk spørgsmål en økonomisk rådgiver kan hjælpe dig med er, hvor meget du skal spare op til din pension.
Det er en individuel beslutning, og det vigtigste er, at du er klar over konsekvenserne af dit pensionsvalg, så du har et realistisk billede af, hvordan du kommer til at leve, når du bliver pensioneret.
Der er nogle tommelfingerregler som du kan støtte dig op ad:
- Du bør have 70-80% af din løn som pensionist.
- Du bør indbetale mellem 12-18% af din løn i pension, hvor dem med kort eller ingen uddannelse typisk ligger i den lave ende og dem med en lang uddannelse typisk ligger i den høje ende
- Du bør have omkring syv årslønninger i pensionsopsparing på pensionstidspunktet
På https://www.pensionsinfo.dk/ kan du se hvor meget du har sparet op og hvor meget du vil få udbetalt når du går på pension.
Husk, at de penge du indbetaler tidligt i dit arbejdsliv betyder mest, da de kan vækste i mange år. Derfor er det en fordel at komme i gang tidligt.
De to største faldgruber du bør undgå er:
Klatpension
Klatpension er pension hos flere eller mange pensionsselskaber. Det kan du have, hvis du har haft forskellige ansættelser, hvor du har indbetalt pension til forskellige pensionsselskaber. Du vil derfor typisk skulle betale for administration af din pension alle steder og de mange administrationsgebyrer kan godt æde en stor del af din pension.
Hvis du er i den situation kan det som oftest godt betale sig at vælge ét pensionsselskab, hvor du samler din pension. Vær dog opmærksom på at pensionsselskaber nogle gange kræver at gebyr for at flytte din pension, hvilket så kan æde en del af den opsparing der er. Netop dette, og hvad der er godt at gøre i din situation, kan en rådgiver hjælpe dig med at gennemskue.
Tilkøbsprodukter
Mange pensionsselskaber tilbyder tilkøbsprodukter såsom forsikringer, og hvis du har valgt den fulde forsikringspakke, kan det spise en del af din indbetaling. Du vil derfor ikke indbetale så mange penge som du måske tror. Over tid kan det have en væsentlig betydning.
Derudover bør du tage stilling til din investeringsprofil, som typisk bør være mere risikobetonet tidligt i din karriere og mere risikoavers, når du kommer tættere på at du går på pension.
Som tidligere beskrevet er det vigtigste at du tager aktivt stilling til din pension, så du måske ikke ender som en fattig pensionist.
En uvildig økonomisk rådgiver vil kunne hjælpe dig med det, så du får den alderdom som du har drømt om.
Hvor meget kan du spare ved at bruge en finansiel rådgiver?
Det er meget svært at svare på, da det afhænger af mange faktorer såsom størrelsen på din økonomi, sammensætningen af din gæld og hvor god du er til at styre din hverdagsøkonomi.
Med det in mente er det dog værd at nævne at en forkert refinansiering af et realkreditlån sagtens kan koste 100.000 kr.
Især i forhold til boliglån er der mange penge i spil og derfor også mulighed for at spare mange penge, men præcist hvor mange penge du kan spare er afhængig af din økonomi.
Ofte stillede spørgsmål
Kan alle yde finansiel rådgivning?
Nej, en finansiel rådgiver skal være godkendt af Finanstilsynet for at vedkommende må rådgive om konkrete finansielle produkter. Du kan finde en liste over alle godkendte finansielle rådgivere på Finanstilsynets hjemmeside.
Se: https://virksomhedsregister.finanstilsynet.dk/listeudtr%C3%A6k.html
Du skal vælge “Finansielle rådgiver” under virksomhedstype. Deres hjemmeside kan desværre godt være lidt svær at overskue, derfor kan du downloade listen nedenfor. Du skal være opmærksom på at listen måske ikke er helt opdateret, da listen er fra april 2023.
Liste over Finansielle rådgiver april 2023
Hvad koster uvildig økonomisk rådgivning?
En grov tommelfingerregel er, at vil det nok koste dig 10.000 - 15.000 kr. at få gennemgået din økonomi, og få hjælp til at gennemføre de anbefalede ændringer.
Det lyder måske af mange penge, men det er også dyrt at træffe de forkerte økonomiske beslutninger.
Kan man få gratis økonomisk rådgivning?
Organisationer såsom Blå Kors, Tænk og KFUM tilbyder gratis økonomisk rådgivning til personer med en meget lille indkomst eller store gældsproblemer.
Du kan læse mere her: